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重疾险种类介绍以及如何挑选好的重疾险

2018-09-21 13811 分享到:

重疾险是很多人在购买保险会考虑的,对于重疾险的购买你需要重疾险的类型有哪些,也需要了解如何才能够挑选出好的重疾险,那么下面为大家推荐《重疾险种类介绍以及如何挑选好的重疾险》,欢迎大家阅读。

重疾险种类介绍以及如何挑选好的重疾险

重疾险种类介绍以及如何挑选好的重疾险

重大疾病保险的分类有哪几种?

第一类:有寿险保障的终身重疾险

这一类是最主流的重疾险,保障责任也是最全面的,基本各家保险公司都有,也是各家保险公司的主要竞争类型。由于其保障全面,所以也是广大投保人接受度和认可度最高的产品类型。

我来解释下,什么叫带寿险保障:

寿险保障即身故保障。通俗讲,就是在保险期间内,如果被保险人发生重疾,保险公司赔付保额;如果被保险人自然终老或意外身故(就是没有机会得重疾),也是可以赔付保额的。因此,这类重疾险的保额是100%可以赔付的(这里,你非要跟我说除外责任就没意思了啊)。

由于这类产品的保额100%可以赔付,所以,这类重疾险也被很多人叫做 “返还型”重疾险。

代表产品:华夏福、平安福、国寿福、天安人寿健康源优享、同方全球康健一生多倍保等。

在产品的设计上,有重疾单次赔付的(平安福)、重疾多次赔付的(天安和同方)、还有约定年龄返还保费(华夏福)的。

第二类:纯重疾险

纯重疾险,就像ta的名字一样,仅仅保障重疾和轻症,没有身故保障,保障期间可以是定期(如保至70),也可以是终身。

由于去除了身故保障,所以,这类重疾险相比第一类,会很便宜。同样保额,保费几乎便宜一半的样子。

但考虑到保障还是有缺口的,你如果选择此类重疾险,建议考虑搭配一款定期寿险,把寿险的缺口给补上。

代表产品:弘康健康一生A款、国华的至尊保、阳光随e保、和谐健康健康之享等。

第三类:带寿险保障的定期重疾险

与第一类相同点是,也是带身故保障的重疾险;但与第一类不同的是,这类产品的保障期间不是终身只能选择定期,如保障30年或保至60周岁。

细分一下:有纯消费型的,就是平平安安到满期,这笔钱就消费掉了(代表产品:人保寿的精心优选,性价比还是非常不错的);也有满期返还所交保费的两全型产品。

对于这类的两全产品,我是很不喜欢的。

原因有二:

1.保费是不返还的同类产品的2倍以上。杠杆极低。

2.考虑到资金的时间成本,70岁返还保费,意义不大。

第四类:一年期消费型重疾险:

支付宝上有几款,交一年保一年,产品停售了就无法续保了。资金预算紧张可以考虑,但是一般不建议配置。

第五类:重疾险的细分

比如防癌险、比如女性特定疾病保险。这里我就不赘述了。

其中,第一类和第二类是大家接受度最高的两类产品类型啦,也是我比较推荐大家考虑的。

挑选好重疾险需要了解的六大要点。

1.病种多少算好?越多越好吗?

先说重疾病种:

各家保险公司重疾险重疾病种的前25种都是由中国保险行业协会和中国医师协会统一定义的,包括了高发的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病等,这前25种占到了重疾理赔率的95%以上。

而前25种以外的都是各家保险公司自己定义的。我说一些前25种里没有的,但是通常也需要你关注一下的:比如儿童高发的重症手足口病和严重川崎病。除此之外,自己有比较关注的病种(有直系亲属有罹患过某些重疾),也需要关注下你选择的产品里是否涵盖了。

一般来说,一款产品的重疾病种能达到50种左右,我觉得就OK了。

再谈轻症病种:

与重疾病种不同,轻症病种没有行业规范,都是各家保险公司自己定义。所以,这块儿你需要额外关注下。

四种高发的轻症病种是与高发的重疾相对应的,分别是:极早期的恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心梗、轻微脑中风、冠状动脉介入手术。第一种基本各家都是有的,但是后面三种你需要额外注意下。

2.是否有被保险人轻症豁免?

轻症豁免就是被保险人发生轻症,获得相应的轻症理赔后,后续所有没有交的保费就不用再交了(被豁免的保费由保险公司替投保人交了)。

我来解答下你可能有的疑问:

不用交费了,保障还有效吗?

答:继续有效。重疾保障和身故保障不受影响。

保单还有现金价值吗?

答:有的,现金价值不受影响。

3.要不要选多次赔付的重疾险?

一个人多次罹患重疾,这个概率相对比较低一些。所以,如果你选择的这款多次赔付的重疾险价格非常高,那就没有必要了。

不过,现在医疗水平越来越先进,很多重疾的治愈率也越来越高。如果选择的1次赔付的重疾险,罹患重疾获得理赔后,合同就会终止,以后也不会有购买重疾险的机会了。所以,如果一款多次赔付的重疾险能够做到很高的性价比,还是值得购买的。

现在市场上就有一些多次赔付的重疾险很不错,价格呢,与性价比很高的单次赔付的重疾险价格几乎一样。比如同方全球多倍保、天安健康源(优享)、弘康多啦A保等。

多次赔付重疾险,两次理赔之间通常有间隔期要求,常见的有180天的,365天的,这个间隔期自然是越短越好。

4.是否含有身故保障?

一款加了“身故”保障的重疾险,保障就更加全面了。不过呢,也会面临着保费的提高。具体如何选择,可结合实际情况。如果选择不带“身故”保障的重疾险,建议一定要单独补充一款“寿险”。

5.是否可以附加投保人豁免?

投保人豁免是重疾险的附加险,是一款重疾险的加分项。

投保人豁免通常有投保人轻症、重疾、身故豁免。三者都有的话,自然是最好的。

投保人豁免的意思就是投保人在缴费期间发生其中任意一种情况,整个保单后续的保费也就豁免掉了(被豁免的保费由保险公司替投保人交了),并且后续的保障不受任何影响。

非常适合父母为孩子投保时附加。也适合做夫妻互保,即夫妻双方互为投保人,任何一方发生风险,双方的保费都可以豁免。

6.保险公司选择

购买保障类产品,对保险公司实力要求相对较低,保险合同一旦成立,保险条款和保障内容就是完全确定的。

不像我们购买理财类产品,还要综合考虑这家保险公司的投资能力。所以,针对保障型产品而言,你更应该关注的是产品的性价比。

其他注意要点:

产品的等待期越短越好;

可选的交费期间越长越好;

还有,尽量不买一年期重疾险,1年期重疾险存在两个最大的问题:1.产品停售无法续保;2.保费逐年上涨。

最后,再说一句,对一款产品而言,你没有必要追求绝对的完美,这是很难的。我们要看的,一定是这款产品的综合性价比。

看完这篇文章相信你对于重疾险一定有了很深的了解,那么再购买的时候你们就要注意这些保险条款的等待期、缴费期间、保障期间、保险责任具体怎么样,是不是适合自己的实际情况,保障是否全面。

部分文字图片来源于网络,版权属于原作者。

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